Обязательное медицинское страхование

Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения в области охраны здоровья, целью которого является гарантия получения гражданами медицинской помощи за счёт накопленных средств при возникновении страхового случая и финансирование профилактических мероприятий.

На протяжении ряда лет представители экономической мысли исследуют и выдвигают множество различных теоретических аспектов понимания и формирования страхования. Страхование – весьма сложная экономическая категория, поэтому возможны различные ее интерпретации.

По мнению Федоровой Т.А. «Страхование — способ финансового обеспечения компенсацион­ных выплат лицам, пострадавшим в результате неожиданных, слу­чайных по своей природе, событий, сопровождающихся имущест­венным и личным ущербом. Страхование используется для финан­сирования рисков испокон веков: вначале в форме взаимного страхования, своего рода касс взаимопомощи, а затем через созда­ние страховых компаний. Гарантии обеспечения благополучия членов общества во многом зависят от того, насколько развитой системой страхования рисков оно обладает»[1].

На взгляд Хоминича И. П «Страхование — система экономических отношений, включающая обра­зование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихий­ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспо­собности, смерть и т.д.)».

Худякова А.И считает, что «Страхование – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия)».

Страхование – важная область в жизни каждого человека, благодаря которой можно уклоняться от крупных финансовых потерь при наступлении неблагоприятных событий различного рода.

Особенностью российского страхования является высокий уровень концентрации капитала. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится порядка 60% всего сбора страховых премий, а без учета обязательного медицинского страхования — 55%. Это «Росгосстрах», «Согаз», «Ингосстрах», «РЕСО Гарантия», «Военно страховая компания», «РОСНО» и ряд других.

Ежегодно на рынке происходит 8—10 сделок слияния и поглощения. Лидерами страхового рынка являются группа компаний «Росгосстрах», на долю которого приходится 14,5% сбора страховых премий, группы «Согаз» — 8,8%, «Инго» — 7,7%, «РЕСО» — 6, 5%, ALLIANZ — 5,1%, «АльфаСтрахование» — 4,2% (данные за 2010 г.). Через слияния и поглощения все больше страховых групп становятся международными. Немецкий ALLIANZ фактически поглотил «РОСНО», французский страхов- щик AXA скупил 36,7% акций «РЕСО-Гарантия». В целом доля иностранного капитала в общем страховом капитале России составляет около 9%. Уровень развития страхования в России оценивается как низ- кий. Сборы страховых премий составляют всего около 2% к ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель равен 6—7% и выше. Это означает отсутствие достаточных страховых фондов для финансирования растущего год от года ущерба от стихийных бедствий, пожаров, аварий и становится серьезной проблемой для российской экономики. Утешение видится в том, что при столь низких объемах страхования имеются колоссальные перспективы роста этой отрасли финансов[2].

Страховой рынок России на современном этапе своего развития представляет собой один их наиболее проблемных и болезненных секторов экономики страны. В то же время, сектор обязательного автострахования выступает в роли крупнейшего открытого рынка страхования России и сосредотачивает в себе значительную часть страховых сборов, которая составляет, по меньшей мере, более 60% от её общей массы.

Смысл обязательного медицинского страхования заключается в оказании гражданам квалифицированной медицинской помощи при возникновении страхового случая. Также в сферу действия медицинского страхования попадает проведение профилактических мероприятий. При этом ее оплата производится за счет накопленных ранее средств.

Анализируя рынок медицинского страхования, необходимо рассмотреть сопутствующие ему проблемы.

Основными проблемами ОМС являются следующие:

1) низкое качество медицинской помощи, длительный период ожидания оказания медицинской услуги;

2) существующие организационно-распорядительные документы, которые регламентируют работу

лечебно-профилактических учреждений, препятствуют эффективности их функционирования;

3) неэффективность финансирования расходов в здравоохранении [2].

В целях решения данных проблем можно предложить следующие направления совершенствования:

1) увеличение государственного финансирования здравоохранения через систему ОМС;

2) внедрение механизмов финансового планирования и оплаты медицинской помощи, стимулирующие

рост эффективности использования ресурсов в здравоохранении;

3) создание устойчивой финансовой основы для оказания населению бесплатной медицинской помощи

в рамках ОМС;

4) программа госгарантий в области оказания медицинской помощи населению должна быть

бездефицитной;

5) усиление госрегулирования платной медицинской помощи, оказываемой в государственных и

муниципальных лечебно-профилактических учреждениях;

6) переобучение и повышение квалификации медицинских работников;

7) необходимо обязать платить работодателей и местные органы власти страховые взносы за своих

работников;

8) обеспечение роста зарплаты медицинских работников;

9) проведение анализа обоснованности оптимизации сети лечебных учреждений;

10) проведение оценки деятельности СМО и обоснованности штрафных санкций, отказов в оплате и

разработать единые критерии деятельности экспертов [1].

Аналитики «Эксперт РА» считают, что в случае четкого разграничения услуг по ОМС и ДМС возрастет качество системы здравоохранения. За счет более широкого охвата населения совместными продуктами ОМС в комплексе с ДМС и в связи с сокращением периода окупаемости повысится мотивация страховых компаний к созданию собственных высокотехнологичных клиник. Увеличение доступности качественной медицинской помощи за счет снижения стоимости полиса ОМС приведет к устранению «серых» платежей.

Однако в последний момент реформирование здравоохранения было отложено, что оказалось, несомненно, правильным политическим решением. Неудачное начало монетизации льгот показало неготовность чиновников к проведению реформ, низкий уровень организации, недостаточное информационное и социально-психологическое обеспечение нововведений.