С появлением в развитых странах страхования, которое является стратегически важным сектором экономики, обеспечивающим подавляющее большинство инвестиций в его развитие и освобождающим государственные бюджеты от затрат на восстановление убытков от непредвиденных событий, появилась необходимость выделить страхованию особую роль в решении социальных проблем общества. У российского страхового рынка большие перспективы. В нашей стране система страхования не развита, как на Западе, поэтому и рынок страхования развит не полностью. Экономисты прогнозируют развитие этого рынка в ближайшее время, хотя в настоящий момент он значительно замедлился из-за финансового кризиса. Актуальность данной темы обоснована тем, что страхование является эффективным инструментом стабилизации экономики.
Одним из стратегических направлений развития социально – экономической политики государства является страховой бизнес. Так как, страхование глубоко проникает в экономику и оказывает на нее существенное влияние, важно концентрировать внимание на существующих проблемах страхового рынка. Решение существующих проблем поможет активизировать страховой потенциал как общества, так и государства.
Страховой рынок России находится в состоянии стагнации, что обусловлено постоянным снижением объемов страховых премий в наиболее используемых и привлекательных сегментах страхования. Постоянное снижение количества субъектов страхования — страховых организаций служит главным фактором формирования указанного состояния. По данным Центробанка России в 2017 году были отозваны лицензии у 40 страховщиков и 27 брокеров. По крайней мере с 2010 года наблюдается тенденция к сокращению игроков на страховом рынке. К этому времени было зарегистрировано 600 организаций, реализовывающих страховую деятельность, а уже к 2015 году их количество уменьшилось до 334. Основными проблемами страхового рынка можно считать следующие:
- неготовность населения к восприятию страховых услуг;
- противоречия и недоработки страхового законодательства;
- нехватка квалифицированных специалистов;
- нерезультативная надзорная деятельность.
На протяжении анализируемого периода с 2014 по 2017 год замечается активное снижение игроков на страховом рынке. Если, в 2014 году было зарегистрировано 404 страховых и перестраховочных компаний (на 16 меньше, чем в 2013 году). То уже в 2015 году это количество сократилось ровно на 70 организаций, причем 12 из них входили в ТОП-100. В 2016 год с рынка ушло 73 компании, 13 из которых также входили в ТОП-100. Самыми большими ушедшими организациями стали «МСК», «Независимость» и «Инвестиции и финансы».
И таким образом, на страховом рынке уже к началу 2017 года работало 256 организаций. Из них на начало 2018 года на страховом рынке осталось 226 страховщиков (не включая брокеров), причем 21 компания отказалась от лицензии добровольно. Данные, характеризующие численность страховщиков по состоянию на май 2018 года приведены в таблице 1 Хочется обратить внимание на то, что 26 организаций смогли получить лицензию в период с января по конец апреля 2018 года, из них 22 страховые компании и 4 брокера.
Традиционно в структуре совокупных страховых премий Центральный федеральный округ занимает лидирующие позиции на протяжении последних лет. В 2014 году — 57,44%, в 2015 — 57,67%, в 2016 — 58,56%, в 2017 году — 59,24%. Некоторые округа показали колоссальный рост за четыре рассматриваемых года, и объем премий в Центральном ФО вырос почти на 200 миллиардов рублей, остальные же к концу 2017 года подошли со средним приростом в 20 миллиардов. Особое место можно отвести Северо-Кавказскому ФО, в котором не просто не увеличился объем премий, а снизился по сравнению с 2016 годом на 1,5 миллиарда рублей. распределение премий по федеральным округам приведено в таблице 1.
Таблица 1
Объем страховых премий в период 2014-2017 гг., млн. руб.
|
Федеральный округ |
2014 год |
2015 год |
2016 год |
2017 год |
|
Центральный округ |
567 394,9 |
590 421,6 |
691 396,4 |
756 914,9 |
|
Дальневосточный округ |
21 997,5 |
23 269,4 |
27 635,9 |
32 616,3 |
|
Приволжский округ |
120 780,8 |
120 386,9 |
137 239,8 |
146 672,4 |
|
Северо-Западный округ |
96 830,1 |
105 719,9 |
115 940,4 |
122 098,8 |
|
Северо-Кавказский округ |
11 764,9 |
12 520,7 |
14 093,8 |
12 649,6 |
|
Сибирский округ |
59 936,2 |
61 166,1 |
70 005,5 |
74 626,5 |
|
Уральский округ |
64 146,2 |
63 357,1 |
68 407,3 |
75 794,4 |
|
Южный округ |
44 745,9 |
46 401,5 |
55 912,6 |
56 174,7 |
|
Крымский округ до 2016 |
175,8 |
576,1 |
— |
— |
|
Всего |
987 772,6 |
1 023 819,3 |
1 180 631,6 |
1 277 547,6 |
Исходя из данных таблицы, мы видим высокие темпы роста. Так в Центральном федеральном округе в 2014 году страховые организации в качестве страховых взносов получили более 567 394,9 млн. руб., а в 2017 году уже 756 914,9 млн. руб., что на 133,4% больше. Такая же тенденция наблюдается и в Северо-Западном округе в 2014 году значение составляло 96 830,1 млн. руб., а в 2017 году 122 098,8 млн. руб.
Таблица 2
Количество заключенных страховых договоров в период 2014-2017 гг., млн. руб.
|
Федеральный округ |
2014 год |
2015 год |
2016 год |
2017 год |
|
Центральный округ |
68 751,8 |
64 839,3 |
89 524,8 |
111 660,5 |
|
Дальневосточный округ |
4 293,7 |
4 233,1 |
4 466,6 |
5 227,8 |
|
Приволжский округ |
23 196,6 |
20 702,7 |
21 351,9 |
22 715,1 |
|
Северо-Западный округ |
13 592,9 |
12 221,4 |
13 705,9 |
15 359,1 |
|
Северо-Кавказский округ |
3 224,9 |
3 006,4 |
2 831,7 |
2 480,4 |
|
Сибирский округ |
15 633,2 |
13 975,2 |
14 603,7 |
14 143,8 |
|
Уральский округ |
12 732,9 |
9 572,4 |
11 017,1 |
11 110,9 |
|
Южный округ |
15 773,7 |
14 744,6 |
10 295,5 |
10 411,3 |
|
Крымский округ до 2016 |
84,3 |
166,8 |
— |
— |
|
Всего |
157 284,1 |
143 462,2 |
167 797,2 |
193 108,8 |
Таблица 2 представляет данные о количестве заключенных страховых договоров. Исходя из показаний за последние 2 года, можно отметить процесс стагнации (за исключением Центрального федерального округа), а если проводить анализ за 4 года, то наблюдается спад. Этот спад не является значительным и не имеет особого влияния на страховой рынок, но такая тенденция дает повод чтобы задуматься.
У отраслевой структуры страхового рынка положение дел имеет неоднозначный характер. Так 2014 году было характерно снижение доли добровольных видов страхования и ровное положение обязательных видов, но в 2015 году сложилась иная ситуация, так премии по обязательным видам страхования выросли с 18% до 24%. При этом в 2014 году все виды добровольного страхования демонстрировали положительную динамику, показывая рост в среднем на 5-10%, сократилось только страхование средств ж/д транспорта на 16,8%, а вот в 2015 году наблюдалось снижение объема премий по всем видам, кроме ДМС и автострахования. Первое было обусловлено введением требования иметь медицинские полисы всем трудовым мигрантам, а второе — ростом курса валют.
В 2016 году ситуация несколько улучшилась по некоторым направлениям, в частности, начали расти премии по страхованию жизни, ДМС, страхованию имущества юридических лиц, сельхоз рисков, от несчастных случаев. Немного замедлился темп падения объема премий по КАСКО. В 2017 году существенные изменения коснулись только 2 видов страхования — жизни и ОСАГО. Первый вырос в 1,5 раза, а объемы премий второго продолжили сокращаться. Все остальные (личное, ответственности, предпринимательских рисков) фактически остались на прежнем уровне.
Страховой рынок имеет особый характер влияния на российскую экономику, а также сдерживается внутрисистемными факторами. Платежеспособность населения находится на достаточно низком уровне, что в свою очередь влияет на спрос населения на рынке страховых услуг. Большинство граждан не имеет представления о действии механизма защиты, а также не знает всех возможностей защиты своих интересов и имущества и данные факторы влияют на качество реализации страховых услуг. Огромную роль в торможении развития играет процветающее мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба.
Согласно концепции, долгосрочного социально – экономического развития России до 2020 года страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствовать механизмы развития финансового рынка, участвовать в активном развитии малого и среднего бизнеса и решать другие не менее важные задачи. Однако для начала необходимо решить проблемы, тормозящие развитие самого рынка страхования. На рисунке 1 представлены основные трудности, с которыми приходится бороться, а также актуальные пути решения таких проблем.
В настоящее время Банк России осуществляет формально независимый страховой надзор. Банк России сам устанавливает планы и количественные показатели. Это приводит к тому, что ответственность снижается. Формы и методы надзора будут заимствоваться у банковского надзора, что является более совершенным. В то же время упор делается на формальные показатели, дистанционный надзор, унификацию и стандартизацию подходов.
Оперативность службы защиты прав потребителей, созданной при Банке России, которая работает с жалобами остается под вопросом, поскольку численность этой службы превышает состав всей Федеральной службы страхового надзора последние 3 года. При этом количество жалоб только растёт и результаты работы с жалобами не полностью видны. Могу сказать, что эффективность страхового надзора измеряется тем, насколько доволен страхователь своим взаимодействием со страховыми компаниями.
Я считаю необходимым создать региональную систему страхового надзора, чтобы, как только возникли проблемы на местах, регулирующий орган узнал о них и немедленно принял меры. Считаю целесообразным вернуться к вопросу финансового представителя, что может частично решить проблему с жалобами и в судах.
Рис. 1. Проблемы рынка страхования в России и пути их решения
С 2013 года Банк России стал выполнять функции надзорной деятельности, что явилось одной из актуальных проблем. Передача функций надзорной деятельности ЦБ РФ предполагала единый подход к контролю за всеми финансовыми механизмами государства. Это касается не только платежеспособности субъектов, но и контроля за отчетностью, наличием резервов, прозрачности качества. Чтобы эти функции приносили результат и выполнялись в полном объеме нужно ужесточить контроль, перейти на международные стандарты учета и отчетности, потому, что российское страховое законодательство должно основываться на международном праве, а именно стандартах добросовестности, открытости и предсказуемости.
Повышение качества образования и переподготовки страховых специалистов — вот еще одна из главных проблем. Чтобы решить эту проблему, необходимо разработать курс, объединяющий теоретическую подготовку с практикой продаж и продвижения страховых услуг, развивать маркетинговые навыки специалистов, формировать специальные знания и умения, в том числе в области финансового менеджмента, умений планирования и прогнозирования страхового портфеля и его сбалансированности.
Для того чтобы решить проблему с неготовностью населения пользоваться предоставляемыми услугами необходимо формировать и развивать надежную и устойчивую хозяйственную среду, которая будет способствовать эффективной страховой защите имущественных и других интересов физических и юридических лиц.
Важно устранять негативное отношение потенциальных клиентов, которое во многом формируется из-за агрессивного навязывания страховых услуг, стараться исключать недоверие к страховым организациям, которое возникает из-за большого количества случаев мошенничества как со стороны третьих лиц, так и со стороны организаций, которые всеми правдами и неправдами стараются избежать необходимости выплаты возмещения. Создания благоприятного налогового режима, а также государственного надзора и регулирования за тарифной политикой страховщиков вот, что станет решением таких проблем.
Для эффективного сотрудничество государство и ключевые игроки рынка должны принимать во внимание интересы друг друга. В связи с этим в страховом надзоре Департамент ставит перед собой следующие задачи:
- дальнейшее построение системы государственного надзора;
- обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по выдаче денег;
- обучение новых сотрудников;
- создание условий для инвестирования в страховую отрасль;
- формирование интереса у потенциальных потребителей страховщиков;
- формирование инфраструктуры страхового рынка.
Таким образом, рынок страховых услуг имеет большие перспективы на дальнейшее развитие. Необходимы корректировки в надзорной сфере, а также в развитии самого страхового потенциала. Органы власти должны контролировать деятельность организаций с целью активизации инвестиционной политики, поскольку страховщики являются мощным инструментом инвестирования как на региональном, так и на федеральном уровне. Необходимо усилить воздействие рекламы, развивать прямые продажи, а также продажи через агентские и банковские каналы, но действовать не агрессивно.
Ссылки на источники
- Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2014. – 288 с.
- Ермасов, С. В. Страхование: учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2015. – 748 с.
- Кучерова Н.В. Формирование ситемы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2017. - № 4, апр. - С. 81-86